Санкт-Петербург /Абсолютъ ТВ / Новости / С 2020 года в России ведётся работа над проектом цифрового рубля: в том же году Банк России объявил о разработке, в 2021-м появился прототип, в 2022-м проводились тесты, а летом 2023-го вступил в силу закон, легализующий электронную валюту (ФЗ от 24.07.2023 N 340‑ФЗ). Пилотирование началось 15 августа 2023 года, а с 1 сентября 2024‑го круг участников расширили до порядка 9 тысяч граждан и 1,2 тысячи юридических лиц. По состоянию на начало лета в более чем 150 населённых пунктах открыто около 2,5 тыс. кошельков; клиенты 15 банков совершили свыше 63 тыс. переводов, 13 тыс. оплат и более 17 тыс. операций со смарт‑контрактами. Массовый запуск планировался на 1 сентября 2025 года, затем его перенесли на 1 сентября 2026 года.

По его словам, Банк России называет цифровой рубль «третьей формой денег» — наряду с наличными и безналичными — и подчёркивает их равноценность: один цифровой рубль равен одному безналичному и одному наличному рублю. При этом отличительная черта цифрового рубля — эмиссия исключительно Банком России и размещение средств пользователей на счетах, открываемых в Центробанке; пользователи получают виртуальные кошельки с цифровыми рублями.

Наряду с техническими и экономическими аргументами «за», вокруг цифрового рубля появляются и серьёзные опасения. Некоторые авторы, например, доктор экономических наук Валентин Катасонов, рассматривают инициативу как часть глобальной стратегии международных финансовых институтов и высказывают тезисы о целенаправленном давлении «сверху» — такие утверждения относятся к политическим интерпретациям и требуют отдельной критической экспертизы. Ниже — обзор реальных рисков и угроз, которые чаще всего обсуждаются специалистами и общественностью, а также возможные способы их смягчения.

Ключевые риски и угрозы при внедрении цифрового рубля

1. Приватность и контроль
• CBDC потенциально даёт государству техническую возможность видеть подробную картину всех транзакций пользователей в реальном времени. Это может расширить контроль над расходами граждан и юридических лиц.
• Риск политического или административного злоупотребления: заморозка счетов, ограничения на перевод средств, таргетированные блокировки.

2. Централизация и концентрация данных
• Хранение финансовых данных и сведений о поведении пользователей в централизованных реестрах повышает уязвимость к утечкам, фишингу и компрометации.
• Централизация увеличивает привлекательность системы для злоумышленников и государств, желающих получить доступ к данным.

3. Программируемость денег
• Возможность «программирования» цифровых рублей (смарт‑контракты, условия использования) даёт инструмент для гибкой политики, но также может привести к ограничению экономической свободы (например, целевое использование пособий, ограничения на покупки и т. п.).
• Ошибки в смарт‑контрактах и уязвимости могут вызвать финансовые потери.

4. Дискредитация и замена банковского сектора (дисинтермедиация)
• Если граждане перейдут держать существенные суммы непосредственно в цифровых кошельках Центробанка, это может вызвать отток депозитов из коммерческих банков, снизить их кредитную способность и увеличить стоимость заимствований.
• Изменения в банковской модели потребуют адаптации регуляции и механизмов кредитования.

5. Кибербезопасность и надёжность инфраструктуры
• Масштабные сервисы CBDC — привлекательная цель для кибератак. Сбой в инфраструктуре центрального уровня может парализовать расчёты.
• Требования к устойчивости, резервированию, восстановлению после сбоев и защите от атак чрезвычайно высоки.

6. Финансовая и социальная исключённость
• Часть населения с ограниченным доступом к цифровым устройствам или интернету рискует оказаться в невыгодном положении, если наличные будут сокращены.
• Необходимы решения «оффлайн‑режимов» и поддержка уязвимых групп.

7. Международные и геополитические риски
• CBDC может изменить механики международных расчётов и санкционного давления. В зависимости от архитектуры возможны последствия для валютного суверенитета и трансграничных операций.
• Варианты интеграции с зарубежными системами несут новые риски внешнего влияния.

8. Законодательные и правовые неопределённости
• Нужны чёткие гарантии, ответственность, процедуры защиты прав владельцев цифровых рублей и прозрачность управления системой.

Как уменьшить риски — практические меры

• Принцип минимизации данных: хранить и обрабатывать только необходимые сведения; применять методы «псевдонимизации» и агрегирования.
• Гарантии приватности: внедрение режимов «низкой» и «высокой» анонимности для мелких платежей и крупных операций соответственно; пороги, при которых требуется раскрытие данных.
• Ограничение программируемости: чёткие юридические запреты на дискриминационные или политически мотивированные ограничения использования денег; открытые стандарты для смарт‑контрактов.
• Двухуровневая модель: сохранение роли коммерческих банков как посредников — чтобы избежать массового оттока депозитов в Центробанк; механизмы поддержки ликвидности банков.
• Транспортная и кибербезопасность: независимые аудиты, «белые» и «серые» тестирования, многоуровневые механизмы защиты и аварийного восстановления.
• Законодательная база и контроль: независимый надзор, прозрачная процедура принятия решений, публичные отчёты об использовании инструментов контроля и блокировок.
• Инклюзия: обеспечение оффлайн‑возможностей, простых и дешёвых пользовательских интерфейсов, образовательных программ для населения.
• Пилоты и поэтапное внедрение: расширять эксперименты, анализировать последствия, корректировать архитектуру и правила до массового запуска.

Выводы

Цифровой рубль — технически и концептуально зрелая идея, которая может принести ускорение платежей, снижение издержек и новые финансовые продукты. Однако переход к CBDC сопряжён с серьёзными рисками: от угроз приватности и усиления централизации до возможных системных эффектов для банковской системы и общества. Вопрос не в том, появится ли цифровая валюта — многие страны уже экспериментируют — а в том, насколько грамотно будут спроектированы её архитектура, юридические рамки и механизмы защиты прав граждан.

Чтобы цифровой рубль не стал инструментом непреднамеренного контроля или технологического риска, нужны прозрачность, общественные дискуссии, жёсткие гарантии приватности и независимый надзор. Без этих условий технология может обернуться угрозой, а не выгодой для экономики и гражданских свобод.

Пишите комментарии на Абсолютъ ТВ

Подписывайтесь в наших социальных сетях: